什么是保险责任免除（什么是保险的除外责任？）

责任免除，又称除外责任，是指在保险合同中明确规定的保险人不负承担的保险赔偿与保险金给付责任，它是对保险责任的一种限制。换言之，责任免除就是保险公司不承担赔偿的责任范围，凡是被列入除外责任的疾病，均不在保险赔偿之列。

经过审慎分析，保险合同中通常会设定除外责任条款，明确指出在某些特定情况下，即使保险事故发生，保险公司亦无赔偿义务。因此，投保者在购买保险时务必详尽阅读并充分理解保险合同内容，特别是其中所列的除外责任。这些除外责任大体上可分为两类。

一类是显性免责，在保险合同上有一个固定的位置或者格式，以责任免除的形式，白纸黑字很明显的标记出来，比如不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩含难产、流产、堕胎、节育含绝育，产前产后检查以及由以上原因引起的并发症，常见的还有既往症，投保人对保险人的蓄意伤害，被保险人因从事违法犯罪活动而发生的意外等。不同险种之间的除外责任会有不同。比如意外险，除外责任一般是中暑、中毒、高危运动等，医疗险一般是既往症、健美治疗项目、与生育相关的疾病。

就是说除外责任规定了哪些责任不赔。所以判断一个保险事故到底赔不赔除了看保险责任，还要看除外责任。

另一类除外责任是隐形免责，散落在保险合同的各个地方，例如免赔额、病种定义、核保时与保险公司约定的某些特定疾病或死亡除外责任等。

在我们日常生活中，办理保险申请的过程中，往往需要先行进行核保。在核保过程中，有时会出现一种名为“除外承保”的结论。这种结论意味着，由于某项指标不符合要求，或存在某种疾病，导致相关保险事故不在保障之列，亦属于除外责任的一种情形。以举例说明，若某人欲购买一份重疾险，但其之前体检时发现乳腺结节3级，保险公司通常会作出除外承保的决定，从而将乳腺相关疾病排除在保障范围之外。

关于生育相关疾病为何不予赔付，以及关注部位被排除在外的问题，公众颇感疑惑。许多人质疑，保险公司设置诸多排除责任条款，是否旨在规避赔偿责任。

事实上，保险公司制定除外责任规定，确实根据特定因素对保险责任进行了部分剔除。这一做法一方面是为了降低保险公司可能面临的理赔风险，避免出现高赔付概率和亏损状况；另一方面，也是为了确保公平性，维护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

保险公司设置除外责任其实是对消费者有利。首需确保投保人、被保险人及受益人的权益，如若不然，保险公司所承受的风险将无拘无束，持续面临高理赔率，经营势必出现问题。一旦陷入亏损，被保险人及受益人获取保险金的过程将愈发艰难，从而导致其利益无法得到有效保障。

其次，减少逆选择，最大限度确保公平。设想一下，倘若一切风险均可得到保障，高风险人群势必会热衷于购买保险，如带病投保，进而导致赔付率上升。为确保稳健经营，保险公司只能将保费负担转嫁给所有投保人，进而提高保费。这意味着，低风险人群若想获得保障，需承担更高的保费成本。

第三，减少道德风险，保护被保险人。 在排除责任条款的规定之外，大部分内容实际上是对违反法律规范和道德行为的约束，对大部分人的权益影响较小。例如，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，以及被保险人酒后斗殴、故意自伤、药物使用、吸毒等行为，由于这些违法违规行为无法获得赔偿，且无利可图，因此大多数人自然不会在这方面产生邪念，从而降低了杀妻骗保、杀子骗保等案件的发生。

我们都无法预判发生在我们身上的疾病或者风险，即使除外了某个部分或者某个器官，至少我们身体的其他部分，或者其他疾病仍然可以获得保障，而且不同险种之间的除外责任会有所不同，虽然百万医疗险把生育相关的疾病列入除外责任范围，但有些高端医疗险和生育险，把它列入了保障范围之内，所以在投保之前一定要弄清楚保障责任有哪些，哪些是除外责任，只有这样，才能找到最适合的险种，才不会在发生事故之后还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。

小结：

除外责任是指保险合同中明确规定的保险人不负承担的保险赔偿与保险金给付责任，这是对保险责任范围的约束。保险公司设定除外责任的初衷一方面是为了降低自身可能面临的理赔风险，避免出现高理赔概率和亏损状况，另一方面则是减少逆选择和道德风险的现象，从而确保公平性，最大程度地保障投保人、被保险人和受益人的权益。